«Кредитная история»: что депутаты предлагают заемщикам

«Кредитная история»: что депутаты предлагают заемщикам

Глеб Сегида, управляющий партнер юридической фирмы «Правовест»

15 ноября Верховной Радой было принято два законопроекта о регулировании финансового рынка – №2455 «О потребительском кредитовании» и вместе с ним – №5390, который можно называть «Законом о вкладчиках банка «Михайловский», хотя в паре с первым должен был идти проект №2456-д «О защите прав потребителей финуслуг». Всего еще восемь документов о реформировании рынка ожидают голосования. Но, лучше хоть что-то, чем ничего, поэтому разберемся с тем, что было принято.

Если коротко, то вместо того, чтобы принять законопроекты об улучшении защиты прав кредиторов (№4529№3132), что привело бы к снижению рисков для банков при выдаче займов, а значит, к снижению ставок и более активной выдаче кредитов, депутаты решили защитить заемщиков потребительских кредитов. Однако, обеспечена ли на самом деле защита – большой вопрос.

Давайте разберемся, что изменится для желающих оформить потребительский кредит со второй половины 2017 года (ориентировочно, именно тогда закон №2455 вступит в силу).

Клиент будет знать полную стоимость кредита

Отныне банк перед подписанием договора с заемщиком должен озвучить реальную процентную ставку по кредиту, а не делать акцент на рекламных «0%» и т.д. Эту ставку нельзя указывать мелким шрифтом или как-то «прятать» в тексте договора.

Норма абсолютна правильная.

Но де-факто она действовала и до этого. НБУ уже давно обязал банки при подписании договора предоставлять клиенту график погашения кредита с разбивкой на тело кредита и проценты. Этот график показывал итоговую переплату по кредиту, а клиент своей подписью заверял, что ознакомился с ним.

Более того, существует разъяснение Верховного суда о том, что график платежей является существенным условием кредитного договора, и его отсутствие есть основанием для признания такого договора недействительным.

Читайте такжеКак рост "минималки" скажется на бизнесе

При этом согласно закону страховые платежи не включаются в общую стоимость кредита, а человек просто должен быть проинформирован об обязательности таких платежей. Не забываем, что именно на различные страховки и приходится львиная доля платежей по краткосрочным потребительским кредитам.

Урегулирование деятельности кредитных посредников

Носит больше технический характер, но однозначно очень нужный раздел в новом законе.

В документе указывается, что кредитные посредники проводят свою деятельность в пользу банков и несут ответственность за данные о заемщике, которые передают финучреждению.

Плата за услуги посредника, если она взимается с заемщика, должна быть также отражена в общем договоре и учитываться при расчете реальной ставки по кредиту. Если посредник имеет заключенные договоры с несколькими банками, то он обязан предоставлять клиенту информацию о предложениях всех банков, а не выделять какой-то один из них. При этом информацию о посреднике можно будет проверить на сайте банка и посмотреть, действительно ли этот человек или компания представляет банк, или же является мошенником.

Реклама должна быть правдивой

Банку запрещено рекламировать «беспроцентные кредиты» и кредиты, которые выдаются «без проверки финансового состояния заемщика». Несомненно, это частично снизит поток в банки людей, которые увидели красивую и заманчивую рекламу и решили взять деньги в долг.

Однако сам спрос населения на потребительские кредиты никуда не денется, и люди все также будут обращаться в банки. Такие запрещенные формулировки банки будут легко обходить, элементарно не указывая в рекламе процентные ставки, а делая акцент на фразы «Кредитуем», «Выгодные условия», «Минимальный пакет документов», «Зайди к нам и через 15 минут выйди с 10 тысячами гривен» и т.д.

Низкая финансовая грамотность населения позволит хорошему специалисту по продажам оформлять заведомо выгодные банку договора и без рекламы «0%».

Финучреждения должны оценивать кредитоспособность заемщика

Не совсем понятно, зачем эту норму надо было прописывать в законе.

Любой серьезный кредитор и так проводит оценку финансовых возможностей потенциального заемщика, так как это кредитор потеряет деньги, если по кредиту не будут платить.

При этом в законе не указывается, как именно будет проводиться оценка кредитоспособности, а кредитор должен это сделать «используя свои профессиональные возможности». Формально, будет достаточно указать в анкете ориентировочную стоимость одежды и телефона заемщика, ведь доходы последнего оцениваются «при необходимости», то есть не обязательно.

Право отказаться от кредитного договора после подписания

Действие нормы Закона о защите прав потребителей, согласно которой в течение 14 дней можно вернуть товар, распространили и на кредитные договоры.

Ранее уже возникали споры о том, может ли человек отказаться от договора в течение двух недель, но судебная практика не была однозначной в этом плане. Отныне это урегулировано законом – отказаться можно, но придется все-таки уплатить проценты за пользование кредитом за эти несколько дней, согласно ставке по договору.

После прекращения действия договора прекращается и действие связанных договоров, например, страховки.

Установление обязательной очередности платежей по кредиту

При возникновении просрочки по кредиту, внесенные деньги заемщиком распределяются в такой последовательности:

  • в первую очередь выплачиваются просроченные проценты за пользование кредитом;
  • во вторую очередь уплачивается просроченная к выплате сумма кредита;
  • в третью очередь выплачиваются проценты за пользование кредитом;
  • в четвертую очередь уплачивается сумма кредита;
  • в пятую очередь уплачивается неустойка и другие платежи в соответствии с договором.

Ранее банки самостоятельно определяли эту очередность, и очень часто деньги вначале шли на уплату штрафных санкций (отныне это последняя очередь). Из-за этого возникали ситуации, когда человек все платит по кредиту, а долг так и не становится меньше.

Впрочем, сегодня ничего не мешает изменить этот пункт в договоре или подписать дополнительное соглашение к договору даже после его заключения и изменить последовательность так, как это удобно клиенту, чем многие пользовались и без этого закона.

Ограничение суммы пени

Наверное, самый важный пункт в новом законе для заемщиков.

Отныне пеня за невыполнения обязательств по кредиту не может превышать двойной ставки НБУ (14% на сегодняшний день), а общая сумма начисленных штрафных санкций – не более 15% от суммы просроченного платежа.

До этого ограничение касалось лишь размера пени, а лимитов по общей сумме не было, что часто приводило к ситуациям, когда человек, оформивший кредит на 2-3 тысячи гривен, через несколько месяцев оказывался должен 10 и более тысяч гривен.

В целом, уточнение любых норм законодательства или просто фиксирование норм, которые уже сложились на рынке (многие пункты закона уже были прописаны в постановлениях и инструкциях НБУ) – это позитив.

Принятие этого закона стало небольшим, но все же поступательным шагом к построению цивилизованного финансового рынка в Украине. И чем быстрее будут приняты оставшиеся законы из «финансового пакета», тем быстрее мы увидим новую финансовую систему, которая помогает росту экономики, а не фигурирует в различных скандалах.



Подписывайтесь на аккаунт Грушевского,5 в Twitter, Facebook: в одной ленте - все, что стоит знать о работе украинского и мировых парламентов.

Новости партнеров